Wat is een doorstroomhypotheek?

Een doorstroomhypotheek is een hypotheekvorm die speciaal is bedoeld voor huiseigenaren die willen verhuizen. Vaak wordt deze gecombineerd met een overbruggingskrediet, waarmee u een deel van de verwachte overwaarde van uw huidige woning alvast kunt gebruiken voor de aankoop van uw nieuwe huis.

Dit biedt meer financiële flexibiliteit en maakt het mogelijk om sneller te handelen op de woningmarkt, zonder afhankelijk te zijn van de verkoopdatum van uw huidige woning.

Hoe werkt een doorstroomhypotheek?

Bij het afsluiten van een doorstroomhypotheek kijkt de geldverstrekker onder andere naar:

• De waarde van uw huidige woning.
• De verwachte verkoopopbrengst.
• De eventuele overwaarde.
• Uw inkomen en financiële situatie.
• De waarde van de nieuwe woning.

Op basis hiervan bepaalt de hypotheekverstrekker hoeveel u kunt lenen en of u in aanmerking komt voor een overbruggingskrediet.

Voordelen van een doorstroomhypotheek

Een doorstroomhypotheek biedt verschillende voordelen:

• U kunt een nieuwe woning kopen voordat uw huidige woning is verkocht.
• U kunt de verwachte overwaarde gebruiken voor de aankoop van uw nieuwe woning.
• U hoeft minder snel een financieringsvoorbehoud op te nemen, waardoor uw bod aantrekkelijker kan zijn.
• U voorkomt dat u tijdelijk een huurwoning moet zoeken.
• U kunt meer tijd nemen om uw huidige woning tegen een goede prijs te verkopen.

Nadelen en risico’s

Een doorstroomhypotheek brengt ook risico’s met zich mee.

Dubbele woonlasten

Wanneer uw huidige woning niet binnen de afgesproken termijn wordt verkocht, kunt u tijdelijk te maken krijgen met dubbele woonlasten. U betaalt dan mogelijk de hypotheek van zowel uw oude als uw nieuwe woning.

Lagere verkoopprijs

Wanneer uw woning uiteindelijk minder opbrengt dan verwacht, kan de overwaarde lager uitvallen. Hierdoor moet u mogelijk extra eigen geld inbrengen of een deel van het overbruggingskrediet zelf terugbetalen.

Hogere maandlasten

Een hogere hypotheek betekent vaak ook hogere maandelijkse lasten. Controleer daarom vooraf of uw financiële situatie voldoende ruimte biedt wanneer de verkoop langer duurt dan gepland.

Waar letten hypotheekverstrekkers op?

Elke geldverstrekker hanteert eigen voorwaarden. Er wordt onder andere gekeken naar:

• De actuele woningwaarde.
• De hoogte van de resterende hypotheek.
• De verwachte verkooptermijn.
• Uw inkomen.
• Uw financiële verplichtingen.
• Eventuele overwaarde.

Niet iedere hypotheekverstrekker biedt dezelfde mogelijkheden. Vergelijk daarom altijd meerdere aanbieders.

Is een doorstroomhypotheek verstandig?

Een doorstroomhypotheek kan een goede keuze zijn wanneer u voldoende financiële ruimte heeft en verwacht dat uw huidige woning binnen een redelijke termijn wordt verkocht. Vooral in een krappe woningmarkt biedt deze hypotheekvorm extra flexibiliteit.

Verkoopt uw woning minder snel of dalen de huizenprijzen, dan kunnen de financiële risico’s toenemen. Zorg daarom voor een financiële buffer en laat vooraf verschillende scenario’s doorrekenen door een onafhankelijke hypotheekadviseur.

Veelgestelde vragen

Wat is een overbruggingskrediet?

Een overbruggingskrediet is een tijdelijke lening waarmee u de verwachte overwaarde van uw huidige woning alvast kunt gebruiken voor de aankoop van uw nieuwe woning.

Kan ik een nieuwe woning kopen voordat mijn oude woning is verkocht?

Ja. Een doorstroomhypotheek maakt dit in veel gevallen mogelijk, mits u voldoet aan de voorwaarden van de hypotheekverstrekker.

Hoe lang mag een overbruggingskrediet lopen?

De maximale looptijd verschilt per hypotheekverstrekker. Controleer daarom altijd de actuele voorwaarden.

Heb ik altijd recht op een doorstroomhypotheek?

Nee. De hypotheekverstrekker beoordeelt onder andere uw inkomen, de waarde van beide woningen, de resterende hypotheek en uw financiële situatie.

Is een doorstroomhypotheek geschikt voor iedereen?

Niet altijd. De hypotheek is vooral geschikt voor huiseigenaren met voldoende inkomen en een verwachte overwaarde op hun huidige woning.

Hoe wordt de maximale hypotheek bepaald?

In de komende alinea behandelen we kort de hypotheek voor zelfstandigen en zullen we een tip geven over hoe de winst van de onderneming verhoogd kan worden. De bank of hypotheekverstrekker heeft bepaalde zekerheden nodig, vaak is dat naast het huis een bepaald inkomen. Doorgaans is dat het salaris dat wordt ontvangen uit loondienst, maar niet bij zelfstandigen. Normaal gesproken heeft een zelfstandige een variabel inkomen, anders gezegd hij of zij verdient niet ieder jaar hetzelfde. Er zijn wel eens hele goede jaren, maar ook zijn er jaren die minder zijn.

Vandaar dat geldverstrekkers kijken naar de inkomenshistorie kijken van de laatste drie jaar en een prognose voor de komende jaren. Wanneer je drie jaar geleden 40.000 euro hebt verdiend, twee jaar geleden 35.000 euro en vorig jaar 45.000 euro, dan is het inkomen waarmee wordt gerekend 40.000 euro. Ook als je nog maar twee jaar bestaat kan er een hypotheek worden afgesloten, maar dan moet de toekomst er wel heel zonnig uit zien of er wordt gewoon minder hypotheek verstrekt. Normaliter wordt 90 procent van de marktwaarde van het huis aangehouden als maximale hypotheek. Dat betekent dat de zelfstandige eigen geld moet inbrengen.

Iemand met een jaarlijks inkomen van 40.000 euro kan een hypotheek krijgen van ongeveer 200.000 euro. In 2015 kan tot 103 procent van de woningwaarde geleend worden, dit percentage wordt de komende jaar met 1 procentpunt per jaar afgebouwd tot 100 procent.

Verhoog de winst

De kans dat je als zelfstandige niet de hypotheek krijgt die je zou willen is redelijk groot. Er zijn niet veel zelfstandigen die 40.000 euro of meer per jaar in hun zak steken. Wat dan rest is de winst te verhogen, maar hoe? Om die vraag te beantwoorden kan de hulp in worden geroepen van Consultant Lean Six Sigma. Consultant Lean Six Sigma is een adviseur/consultant die zich bezig houdt met het verbeteren van bedrijfsprocessen door de methodiek Lean Six Sigma toe te passen. Effectievere en efficiëntere bedrijfsprocessen zullen uiteindelijk resulteren in meer winst, iets dat ieder bedrijf wenst.

U kunt in contact komen met ze door te gaan naar www.consultant-lean-six-sigma.nl, waar ook uitgebreide informatie is te vinden over de genoemde methodiek.